Autenticação do utilizador nos pagamentos: da segurança à experiência

O novo regulamento europeu relativo aos pagamentos (PSD2), que está a causar agitação entre os intervenientes no ecossistema de pagamentos, entrará em vigor a 14 de setembro. Introduz alterações importantes para aumentar a segurança das transacções. A dupla autenticação, a biometria e a identificação do utilizador são conceitos fundamentais no mundo dos pagamentos, mas o que significam exatamente? Quais são os benefícios que podem trazer?

Quais são os benefícios?

O regulamento estabelece a obrigação de exigir que o utilizador tenha uma autenticação forte do cliente (Strong Customer Authentication), baseada na utilização de dois ou mais factores de identificação. Esses factores podem ser baseados no conhecimento (algo conhecido pelo utilizador, como um PIN ou uma palavra-passe), na posse do utilizador, na utilização de uma palavra-passe ou na utilização de uma palavra-passe;n (algo que o utilizador possui, como um cartão ou um dispositivo móvel) ou a herança (algo que o utilizador é, como uma impressão digital ou a íris).

Este último ponto é onde entra em jogo a biometria, um conceito do qual já se ouviu falar, mas que ainda é novo e tem as características necessárias para evoluir e se tornar a forma de autenticação mais utilizada num futuro próximo.

O ímpeto da biometria é impulsionado por dois factores principais: segurança e experiência do utilizador. Os elementos biológicos são difíceis de copiar, uma vez que não são um cartão que pode ser roubado ou uma palavra-passe que pode ser facilmente descoberta, mas elementos inerentes à pessoa que são geralmente intransmissíveis.

Em termos de experiência do utilizador, a biometria permite fidelizar o cliente através de uma autenticação mais rápida, contrariando assim o efeito negativo que a obrigatoriedade da autenticação de dois fatores estabelecida pela PSD2 poderia ter.

Quando o pagamento é praticamente invisível, os clientes são mais propensos a concluir as suas compras, especialmente no comércio eletrónico, e até a repeti-las graças à memória de uma boa experiência. Por conseguinte, a biometria é uma tecnologia essencial, à qual os retalhistas terão de se adaptar gradualmente, integrando leitores biomédicos que cumpram todos os requisitos de segurança.

Por outro lado, e para além desta autenticação geral, encontramos o KYC (Know Your Customer), que permite a identificação do cliente de acordo com os seus dados pessoais e financeiros. Esta ferramenta oferece aos retalhistas a possibilidade de compilar e analisar documentos de identidade, verificar os dados em bases de dados de terceiros, criar uma previsão dos padrões de comportamento dos utilizadores e monitorizar esses comportamentos para verificar se são consistentes. Isto minimiza o risco de fraude e, por conseguinte, aumenta a segurança tanto para os clientes finais como para as instituições.

Como podemos ver, a segurança e a experiência do utilizador estão a impulsionar as formas de identificação e autenticação em rápida evolução, impulsionadas pela legislação que procura proteger o consumidor e impulsionar a inovação. Por isso, José Luis Nevado, CEO e Fundador da Sipay Plus, gateway de pagamento especializada em soluções de pagamento seguras e invisíveis, salienta a importância de “estar sempre atento para detetar futuras mudanças exigidas pelo mercado, pela regulamentação e também pelos clientes, estando preparado para enfrentá-las e transformar seus desafios em oportunidades para crescer e inovar”.